Il fondo d'emergenza

Il tuo salvagente

Il fondo d'emergenza è una scorta di soldi che tieni da parte solo per gli imprevisti: un guasto in casa, una cura dal dentista, un lavoro che finisce. Non serve a farti guadagnare: serve a non andare in difficoltà quando la vita cambia i piani.

Senza scorta, l'imprevisto si paga con rate, carta di credito o prestiti. Gli interessi, cioè il prezzo che paghi per usare soldi non tuoi, rendono la spesa più grande e più lunga. Con il fondo invece paghi subito, senza debiti.

Per questo l'ordine conta: prima la scorta, poi gli investimenti. Investire vuol dire mettere soldi in qualcosa che può salire o scendere. Se ti serve contante proprio quando sono giù, vendere trasforma un calo passeggero in una perdita vera.

Quanto deve essere grande

La misura classica va da 3 a 6 mesi di spese. Attenzione alla parola: spese, non stipendio. Il fondo deve farti vivere per qualche mese se le entrate si fermano, quindi si misura su quanto esce.

Si contano solo le spese necessarie: affitto, bollette, spesa al supermercato, trasporti, rate. In emergenza le cene fuori e lo shopping si tagliano. Sommi queste voci, ottieni il costo di un mese essenziale e lo moltiplichi per i mesi scelti.

Quanti mesi? Dipende da quanto è sicuro il tuo reddito. Con un contratto stabile e due stipendi in casa ne bastano circa 3. Con un lavoro autonomo, entrate che cambiano o un solo stipendio per tutta la famiglia, meglio puntare a 6 o più.

Dove tenerlo

Il posto giusto deve avere due qualità. Disponibile: i soldi li prendi in pochi giorni. Sicuro: il valore non scende. Il rendimento qui viene per ultimo: questa scorta deve esserci, non crescere.

Meglio un conto separato da quello di tutti i giorni: se è tutto insieme, il fondo si scioglie tra spesa e acquisti senza che te ne accorga. In borsa invece il valore può scendere proprio quando ti serve. Tenere tutto in contanti a casa espone a furti e smarrimenti.

Un'alternativa è il conto deposito: parcheggi i soldi e ricevi un piccolo interesse. Se è «libero» li ritiri quando vuoi; se è «vincolato» restano bloccati per un periodo, in cambio di un interesse più alto. Nell'Unione europea i depositi in banca sono garantiti fino a 100.000 € per persona e per banca.

Costruirlo un passo alla volta

Un traguardo di qualche migliaio di euro può spaventare. Il trucco è dividerlo: prima un obiettivo piccolo e vicino, poi il successivo. Ogni traguardo raggiunto dà la spinta per il prossimo.

Prima prepara il posto: un conto separato per il fondo. Poi imposta un bonifico automatico verso quel conto, il giorno dopo lo stipendio. Se aspetti di vedere cosa avanza a fine mese, di solito non avanza niente.

Le entrate extra accelerano molto: la tredicesima, un rimborso delle tasse, un regalo in denaro. Un prestito o il fido del conto, invece, non costruiscono niente: sono debiti, da restituire con gli interessi.

Quando usarlo e come ricostruirlo

Una vera emergenza ha tre caratteristiche insieme: è imprevista, necessaria e urgente. Un elettrodomestico rotto o un lavoro perso lo sono. Saldi, vacanze, regali e bollo dell'auto no: si sa che arriveranno, quindi si pagano con il budget del mese.

Quando l'emergenza arriva, usare il fondo non è un fallimento: è servito proprio a questo. Poi si ricostruisce: misuri quanto manca, alzi per qualche mese il bonifico automatico tagliando una spesa non necessaria, e quando il fondo è pieno torni alla cifra normale.